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個人信貸常見問題 Ｑ＆Ａ
Q1 什麼是個人信用貸款?我什麼時候需要信用貸款?
個人信用貸款或稱小額信用貸款，是以個人消費，
子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款，
和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款，
最大的不同在於不用提供抵押品，也不需要保證人，
是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。
通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到200萬左右，
從申請，徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月，
例如一個上班族，若最近因為家裏房屋要裝修，
需要一筆小額的資金需求，大約50萬左右，
這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速，不需要擔保)來滿足資金需求。
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Q2 申請信用貸款的流程是什麼?我需要準備哪些資料?
(1)申請資格:
一般為20歲以上，無信用瑕疵的國民，另外銀行常設定60~65歲為貸款年紀上限
(2)文件準備與提供:
通常都要:
a身份証
b。工作証明(勞保卡，在職證明，公司證別証等)
c。財力証明(薪轉資料或扣繳憑單)
(3)銀行進行徵信與審核:
提出申請後，銀行通常會先以電話口頭洽談，
初步了解客戶貸款用途、所需金額、貸款期限、償還來源、
還款方式等，接下來進行徵信調查與授信審核， 最後通過審核或不予以核貸皆會通知申請人，
但需注意，最後通過銀行審核的條件並不一定會符合申請人的要求，
例如利率比預期高，額度比預期少，貸款年限比預期短等，
此時申請人是可以考慮是否要接受或者向銀行爭取符合自己需求的條件。
(4)銀行對保，簽約:
申請人需準備雙証件和印章，並需由銀行人員和申請人面對面核對是否為該申請人本人，
此為所謂對保，雙方並且需簽訂合約。
(5)銀行撥款:
最後撥款會扣除相關費用後，存入個人帳戶。
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Q3 影響核貸通過與否和條件好壞的主要因素有哪些?
(1)聯徵系統的信用記錄 : 好的聯徵記錄與分數，將大大提升核貸率。
(2)職業或公司規模 : 銀行常會有對部份職業或公司，
例如:軍公教，醫師或500大企業提供特別優惠方案，若符合資格則不旦容易申辦，也將獲得較佳貸款條件
(3)收入穩定性與收入組成 : 有穩定持續的收入來源絕對能幫助信貸條件，
貸款期間通常好幾年，銀行當然希望客戶在貸款期間內都能穩定繳款，
因此有穩定收入，可以証明能持續繳款的客戶自然會獲得加分，
除了薪資証明外，有些銀行將定存單、保險單以及房屋租賃收入等，都可以列為收入證明。
(4)工作年資 : 工作年資與工作穩定有關係，
多數銀行會要求申請者需在現公司任職滿6個月以上，有些銀行甚至要求要1年以上
(5)申請額度與其它債務情況 :
金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍，
一般實際可貸額度約6~15倍，需視聯徵分數與銀行政策，因此每次申請信貸時，
銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估
(6)貸款用途
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Q4 我如何知道自己的信用狀況好不好?
1，先向聯徵中心申請自己的聯徵資料，
了解自己的聯徵分數，並檢視可能影響信用的來源，例如信用卡的循環利息，其它未繳清之貸款等
2，檢視不良信用的發生是否有:
(1)不可抗拒的理由
(2)已經矯正但尚未列入記錄
(3)記錄錄誤的情況發生，
以上都可以在未來申請貸款時，提供給銀行
3，準備以其它具優勢條件去弭補不良信用的影響，
例如是否有較具價值的個人資產或擔保品可提供給銀行，但此需視各銀行信貸條件規定。
4，申貸前對各銀行的貸款產品進行深度的比較與了解，
並視狀況調整自身對貸款的需求條件，以增加獲得個人信用貸款的機率，
只要申請前多做準備工作，不需害怕直接找銀行，都有機會成功申貸，
但千萬不要抱著僥倖心理，在不做準備功課的情況下，想散槍打鳥的心態，
向每家銀行都去申請，這樣不旦成功率很低，而且會更加傷害你的信用條件。
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Q5 聯徵分數重要嗎?如何申請自己的聯徵報告?
個人信用評分是聯徵中心所蒐集個人在揭露期限內之該人信用資料，
運用統計分析理論及方法，將該信用資料予以客觀、量化演算而得之分數，
主要是根據個人在過去的繳款情況、負債狀況、
近期資金需求變化與金融機構往來歷史長度等進行風險評估，
如欲改善個人信用評分，一般而言，若正常還款、控制負債程度，並持續維持此狀況一段時間後，
信用評分便會逐漸提升。 如何申請自己的聯徵報告，有以下幾個方式可以選擇 :
(一)聯合徵信中心自民國104年11月1日起提供「個人線上查閱信用報告服務」，
個人可在中心網頁以自然人憑證即可快速查閱「個人信用報告」電子檔;
(二)或到全國各地郵局儲匯窗口均可受理代收代驗"當事人綜合信用報告"，
郵局臨櫃辦理的程序也很簡單快速:
(1)適用對象:
本中心委託郵局暫以受理個人年滿20歲及未滿20歲之已婚者(身分證之配偶欄有登載)
(2)準備身分證明文件:
a。身分證正本。
b。第二證件如健保卡、駕照、護照、軍人身分證、
新式戶口名簿等其中一種可資證明身分且有效期限內之文件正本。
(3)到各郵局填寫"信用報告申請書"或事先下載填寫申請書後親臨郵局，並提供證明文件供檢查
(4)繳交費用:每年度第1次申請第1份免費，第2次(含)以後申請每份新台幣100元
(5)聯徵中心將於隔天至各郵局取件
(6)聯徵中心後續處理，並於處理完後，以限掛的方式寄至申請人所勾選之寄發地址。
(三)或者親至聯徵中心服務櫃台辦理。
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Q6 各家銀行推出的信貸產品琳瑯滿目，要如何避開陷阱?
各家銀行推出的信貸商品選擇很多，各種條件讓人看得眼花撩亂，該如何選擇呢?
重點不外乎以下幾點:
(1)總費用年百分率為何
(2)低率期間長度是多久
(3)否要綁約，會不會有提前清償違約金
(4)各優惠專案是否有符合我的資格，像針對特殊職業族群的優惠方案，
例如公教人員，上市櫃前500大企業，醫師會計師等， 服務你的銀行信貸專員經驗值不一，
也有可能發生申辦者明明是前500大公司員工，可適用某優惠專案，但專員卻忽略掉你的這一項條件，
只推薦你一般專案，導致最後利率成本高出許多，想找其它銀行重辦，又要面臨重新被查詢聯徵，
短時間內個人被銀行多次聯徵查詢是會影響信用評分的，
因此事前充足的準備和比較將可以避開這些陷阱。
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Q7 如何避免最後銀行實際核貸的結果和自己期望的結果不一致?
最重要的事前要做功課，先透過自己的聯徵資料了解自己的信用狀況，
同時研究比較各家銀行的核貸重點以及有哪些特別的優惠方案，謹慎選擇，
如此就能避免出乎自己意外的結果發生。
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