薪水理財

我用死薪水輕鬆理財賺千萬：16歲就能懂、26歲就置產的投資祕訣

想要有錢就學有錢人過生活

先問朋友，看到上述這句話腦中想到的有錢人生活是什麼？
開名車、住豪宅、喝高級紅酒、一頓晚餐出手上萬元？
真正白手起家的有錢人，從《死薪水輕鬆理財賺千萬》書中作者的解釋，以及我自己的觀察，
還有許多書、名人故事的佐證，有錢人過的生活並不如想像奢華。
或者更嚴僅一點來說，有錢人在變成有錢之前，過得都是很節儉的生活，因為他們要讓收入大大大於支出，
所以願意犧牲生活品質換取提早得到第一桶金。

薪水理財

這也是作者說到的第一個守則：以想要致富的方式來花錢。
作者安德魯說到他在累積百萬美元財富前，受到父母經濟吃緊的影響，他對於財富的花費總是知道要刻制慾望，
他在消費之前會再三思考，眼前的物品對他而言是否需要大於想要，價值高過價格？
如果不是，他不會購買。
也因此，他開的車子、用的物品、穿得衣服、上的餐廳，都以實用性或省錢做考量。
比如他開的車都只考慮二手車，而且再出手購買之前他會苦心研究該二手車的性能與保存性，
之後再等待車商報給他好價位，除非出現他認為合理的二手車價不然他不會出錢購買。
至於什麼樣的車價才叫合理？
從他的故事得知，一台能夠讓他開了一、二年後轉手賣出還會賺錢的車子，才是合理的二手車價。
所以別人開的車子是價值一直折舊減損，這位高中老師開的車子則是讓他愈來愈富有。

從此點來看，這種等待好價位的觀念也反覆出現在後面的幾個守則中。
想想我們投資不就是該這樣嗎？
用心了解自己選擇的投資標的，等待好的購買價位出現，最後出手時就已經等於賺錢。

薪水理財

註：作者第一個致富守則中文書翻譯為「像真的有錢人一樣花錢」，
個人認為英文原意比較貼切，英文原文是：Spend Like You Want to Grow Rich（以想要致富的方式來消費）。
因為不可否認有一部份的有錢人花錢是很豪邁，過著高消費的生活，
不過自己在擁有那樣身價之前，真的像「有錢人一樣花錢」可不太妙。

投資愈早開始(學習)愈好，而且不要中斷，關鍵就是在複利的效應，時間愈長，複利的效果愈明顯。
這位高中教師在書中舉了一個有趣的例子，內容是二個女孩因為投資開始的時間不同，
造成一個投資小錢卻滾出另一個後期投資大錢也追不上的財富，提早投資原則在作者其它守則中也可以發現其價值。
書中作者推薦大家主要的投資工具是指數化投資，所以提早投資的好處比晚投資明顯許多。
這裡先插個話，關於指數型投資工具我也認為是非常適合想要追求穩健投資，
特別是投資新手該知道的投資方法，而且不管是當做投資主力或是做為投資組合都該實際擁有。

作者在其它守則中提到，投資需要等待好的買點出現，而好的買點通常出現在市場恐慌的時候，也就是所謂的股災，此時就是進場的好買點。
這裡就要搬出巴菲特說過的一句話：「當別人貪婪時我們該恐懼，只有當別人恐懼時我們才要貪婪。」
We simply attempt to be fearful when others are greedy and to be greedy only when others are fearful.
所以，除了複利之外為何愈早開始投資愈好？
因為股災不是說來就來，也不是像百貨週年慶一樣一年都給它來一次，
股價並不是每天都在跳水，股災有時二、三年才一次，也有可能等了五年還等不到，
所以愈晚投資能夠逮到的機會自然就愈少。所以提早投資的好處，複利+股災機會的邊際效益就愈大。

固定薪水族應該是先把投資的部份先安置在一部份，剩下的才是生活花用，以及預備金。
投資是要用閒錢，而且時間是複利效果最重要的因素，書中說的是「複利的挪亞定律」。

動型股票基金、或是股票，在長期的平均下絕對很難打敗大盤，何況它收取的手續費、內附的佣金抽成，長期下來絕對是弊大於利。
指數型基金只看股債比例，以本書中所教的以年齡當成債券的比例，
如30歲股債比就調整為7：3，40歲股債比就調整為6：4，而且當股市下跌時，
代表股價便宜，剛好可以調整股票型的比例，書中說「對於薪水族而言，股市下殺是一場難得的盛宴。」
「巴菲特在一九七四年接受《富比士》雜誌專訪時，為什麼會說當他面對股市大幅下跌時，覺得自己像是在後宮裡過度縱慾的傢伙。」
在投資的世界裡，你如果買了一檔美國整體股市指數型基金，等於買了一個涵蓋美國股市幾千檔股票的產品。
它代表了該國整個股票市場。
所以，只要你購入三種指數型基金，你的錢幾乎等於投資在全球的金融市場。

股市中常聽到的就是「別人恐懼時，我貪婪，別人貪婪時，我恐懼」，
不過這正是違反人性之處，不是那麼容易心裡不受到股市起起落落的影響，因為指數化投數省去大大部份的關心股市的時間，
也享有投資的獲利，市場的起伏只要花幾分鐘去調整個人的股債比例，一樣能安心照常過日子，生活不受打擾。

「當初辦的貸款利率低， 所以目前手上有多餘資金是不是先拿去投資才對？」從數字計算上來說答案是「對」，
不過這就是投資理財有趣的地方，通常它不會只跟數字計算有關。
要解釋為什麼，我想先從「套利」開始談起。

套利，一直是種聽起來吸引人的獲利方式，最常見的就是從銀行借錢出來，
然後轉投資到預期報酬率比貸款利率還高的地方，如此就能每月（年）不需資本而賺進更多的錢。
然而，實際上能成功套利的人是少數，更多是誤以為自己在套利的人，最終並不是套利，更可能是在套「損」。

要先強調，我並非認為正當的套利行為有什麼問題，能夠運用財務槓桿是個人本事，
而且畢竟也承擔了該有的風險，若投資失利絕對是加倍傷害，財富不進反退。
我想要提醒的是，在誤解套利觀念下去進行的投資，以為是在套利，事實上卻是拉高自己的投資風險。
其中，我最常遇到的就是這個想法：「先把閒錢拿去還給銀行，等於白白錯失投資賺錢的機會。」

聽起來很合理，是吧？因為是閒錢，所以不急著還利率低的貸款，拿去投入報酬率高的市場才是聰明，
就好像套利一樣，提高手上資金的效益。

還債可視為「逆向投資」把屬於自己的財富買回來
回到開頭所提，許多人會傾向延遲還貸款，認為應該要像套利般活用資金，
根本原因就是在沒有分清楚「貸款投資」跟「貸款付錢」是不同的兩件事。

希望你也能體會到，投資的目的雖然是透過本金滾出更多的錢，但不是像表面般只有當你去買金融商品時才算走上投資路，
在有貸款的情況下先將還款計畫做好，也是投資的過程。
另外，提早還清貸款我也會視為「逆向投資」，把原本就屬於你的財富買回來，進而增加每月的現金流。
隨著每期還款的貸款利息降低，每月可運用的資金變多，之後再投資累積財富也會相對變快。
要知道，這些不是單純在理債而已，而是為了足夠且穩定的現金流去計畫完善的投資策略，讓自己能夠冷靜判斷市場起伏，
進而賺到長期的大波段利潤。

記得，我們的資產就像前述的桶子，不會漏水的桶子才可以讓你度過各種大小金融危機，
從中找到更好的投資機會，進而換到更大的桶子，擁有更好又更自由的生活。

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