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協商 解釋:

共同商量以便取得一致意見。

什麼是債務協商、前置協商、個別協商、更生？

1.債務協商：是指95年5月份通過的協商機制，

是和最大債權銀行簽訂協議，

其他銀行債權統一授權由最大債權銀行收取，

再按比例分配給各家銀行。

繳款期限最長80期0%。

大部份的債務人還是無法負擔。

2.前置協商：95年債務協商沒達成協議者，

在辦理更生之前先和銀行協商，

若協商不成立則走更生。

3.個別協商：和各家銀行自行協商，

期限和利率照各家銀行的協議而定。個別繳款。

4.個別協商一致性：先和最大債權銀行談協商，

達成協議簽訂協議書之後，

將最大債權銀行給的協議書傳真給其他家銀行，

其他家銀行就會比照最大債權銀行給的條件簽訂協議書，

期限最長180期0%，但要個別繳款。

5.更生：若前置協商不通過或95年債務協商

因有不可歸責於己的事而毁諾就可以申請更生，

但因為這是要跑法院的，所以要準備很多證據，

因為法官只相信証據，如果證據不全，

且無法在一定時間內補足，即被駁回。

更生是以每月「收支餘額」來還款，

期限6年，還款結束其餘免責。

關於債務整合和債務協商的差別

銀行現在在放貸審核越來越嚴謹，

整合的標準也越來越高

因此假如你是屬於債務偏高的，

究竟該進行債務協商還是債務整合？

負債整合基本上是將個人無擔保負債

（例：信貸、現金卡、信用卡）加以統合

其功能主要是降低每月支付金額及節省利息支出

說的明白點，就是把你名下的所有信用卡、現金卡及信貸

重新整合到一間或兩間銀行並拉長繳款年限，

因此可以降低月付金，最重要的，

債務整合完全不會傷害到個人的信用

而且且還可藉由卡債循環成數的降低，

反而提高個人的信用評等

通俗的講就是聯徵中心的電腦評分會較高

但並非所有的狀況都適用於債務整合

因為有的客戶有所謂的近期增貸，

也就是說近半年或近一年有和銀行，

申請核准一筆到兩筆的貸款

那通常在這樣的情況下，基於風險考量，

要進行債務整合的話就必須要審慎評估才能有機會成功

但是如果你本身無擔保債務已經超過22倍負債比規定的

基本上來說，銀行要整合的機會也不大

（但這部分還是要看薪資的認定情況）

或者已經有嚴重遲繳或是未繳轉呆帳者

銀行基於信用的問題也無法進行債務整合的貸款

也因此，像這樣的狀況，就會建議進行債務協商了

 
債務協商也是降低月付金的方式

但最大不同在於凡是申請債務協商成功者

其個人聯徵紀錄將會註記該客戶為債務協商者

其意思就是在債務協商還款期間，銀行不會再放款給你

但相較於債務整合來說，債務協商因為期數更長，

因此整體的月付金會降的比較多，

在還款上也會比較輕鬆

但進行債務協商的話，以現在聯徵規定來說

必須等清償完畢滿一年後，該註記才會拿掉

屆時銀行就會有機會再放款給你

不過，現在市面上有很多掛羊頭大賣狗肉的不肖行銷公司

常假借負債整合的名義蠱惑客戶申請債務協商

以至於讓很多無知的客戶從此陷入信用瑕疵的境地，

真是不得不慎，所以該進行債務整合還是債務協商

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